Сэкономить на ипотеке
Как сделать выплату кредита комфортнее для своего кошелька

Приобретая квартиру в ипотеку на вторичном рынке или в новостройке, многие задумываются о том, как в перспективе 10–15 лет ежемесячных платежей снизить финансовую нагрузку. N1.RU рассказывает о нескольких способах экономии на ипотеке.

Правильная программа кредитования

Выбирая ипотечную программу, обязательно обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на наличие других комиссий и обязательных платежей при оформлении кредита.

Если у вас есть зарплатная карта, то в первую очередь изучите предложения по ипотеке своего банка для участников зарплатной программы. Вы получите существенную скидку к процентной ставке, а процедура сбора документов и рассмотрения ипотечной заявки будет для вас проще и быстрее.

Можно сэкономить на процентах по ипотеке, если отслеживать акции и специальные программы банков. При этом надо досконально изучить эти предложения, ведь зачастую за декларируемой низкой процентной ставкой могут скрываться другие, не очень выгодные условия и ограничения.

«Вы меньше переплатите по ипотеке, если схема погашения задолженности будет предполагать дифференцированные платежи, а не аннуитетные. При первой схеме сумма основного долга будет погашаться равными платежами, а проценты будут начисляться на остаток основного долга. При аннуитетной схеме платежи по кредиту всегда будут одинаковыми, остаток основного долга будет сокращаться медленнее, чем при первой схеме, и, соответственно, переплата по кредиту будет больше. Какой именно вариант подходит именно вам, зависит лишь от ваших финансовых возможностей», — рассказывает член Правления Российской гильдии риелторов Ирина Зырянова.

Налоговый вычет на проценты по ипотеке

«Ипотечный кредит на покупку недвижимости позволяет заёмщику воспользоваться налоговыми вычетами. Во-первых, это вычет на приобретаемую недвижимость. Любой заёмщик может возместить 13 % от стоимости покупаемого объекта недвижимости. Правда, налоговый кодекс ограничивает эту сумму до 2 миллионов рублей. Если вы приобрели объект недвижимости дороже, то 13 % будут всё равно считаться с 2 миллионов рублей и составят 260 тысяч», — говорит управляющий компанией Rebridge Capital Сурен Айрапетян.

Во-вторых, это налоговый вычет на проценты, уплаченные по ипотеке. Максимальная сумма, ограниченная налоговым кодексом, — 3 миллиона рублей, что позволяет возместить 390 тысяч рублей. Но здесь важно понимать, что документы на выплаты могут подать только граждане, которые платят НДФЛ. Заёмщики, работающие неофициально или занимающиеся индивидуальной предпринимательской деятельностью, на вычет претендовать не смогут.

Досрочное погашение кредита

Если у вас есть возможность платить больше и чаще, чем это предусмотрено кредитным договором, используйте её. Сейчас банки не ограничивают своих заёмщиков в досрочном погашении ипотечных кредитов. При этом вы можете выбрать на своё усмотрение один из двух вариантов: после частичного досрочного погашения ипотеки сократить срок кредита или сократить размер ежемесячного платежа.

«Первый вариант в конечном итоге выгоднее, но второй снизит ежемесячную финансовую нагрузку на вашу семью. И ещё один нюанс: вносить досрочный платёж можно в любую дату, но лучше это делать в дату, установленную графиком. В таком случае вся сумма «излишка» пойдёт на уменьшение основного долга по кредиту», — отмечает Ирина Зырянова.

Если ваша семья владеет сертификатом на материнский капитал, воспользуйтесь им в качестве первоначального взноса по ипотеке или направьте на частичное досрочное погашение ипотечного кредита. В обоих случаях он поможет вам сэкономить на процентах.

Возвращение страхового взноса

При досрочном погашении ипотеки можно также вернуть неиспользованную часть страховки. Мало кто знает, что компания может вернуть часть уплаченной ранее страховки, если не истёк период, на который клиент оформлял договор. Суммы, конечно, совсем небольшие, но лишними точно не будут.

Рефинансирование

Нужно найти банк, у которого ниже ставка, и рефинансировать в нём свой ипотечный кредит. После кризиса 2014 года ставки падали несколько раз, и на сегодняшний день вполне реально снизить ипотечную ставку на 3 %, а иногда и на 5 % годовых. К примеру, в начале 2015 года ипотеку на вторичное жильё в банках выдавали по ставке в районе 14 % годовых. А сегодня вполне реальна ставка в 8,5–9,5 % годовых. На разнице в процентах можно хорошо сэкономить.

«Если мы возьмём ипотечный кредит в размере 5 миллионов рублей, выданный сроком на 20 лет, то уменьшение процентной ставки на 1 % годовых позволит сэкономить 3 400 рублей ежемесячно. Если заёмщик взял ипотеку в 2017 году, то на оставшийся срок в 19 лет общая экономия за весь период кредита составит около 775 тысяч рублей. Разница между нынешней ипотекой и новой в 2 % и более позволяет сэкономить сумму от полутора миллионов», — говорит Сурен Айрапетян.

Чтобы рефинансировать кредит, можно обратиться в тот банк, где вы брали ипотеку, и попросить снизить процентную ставку. Банки часто соглашаются, но есть прецеденты, когда организация не идёт навстречу либо сторонние банки могут предложить более интересное снижение ставки. Некоторые предлагают даже взять дополнительную сумму кредита сверх остатка по ипотечному кредиту, если такая потребность есть.

Получение кредита под низкую ставку или рефинансирование под низкую ставку поможет вам сэкономить больше всего средств.

Автор: Дарина Муханова