МФО с перспективами

Rebridge Capital: «В МФО для бизнеса мы видим массу продуктов и решений, которые можно эффективно использовать»

Привлечение финансирования для развития бизнеса сегодня не всегда успешно решается внутренними кадровыми силами - бухгалтер, маркетолог, юрист и финансовый директор предприятия порой медленно реагируют на изменения внешних условий: требуются дополнительные знания финансового рынка и отраслевых профильных тенденций, а также постоянный мониторинг предлагаемых современных финансовых инструментов и программ для бизнеса.

«В компаниях с активной кредитной политикой мы видим сегодня тренд найма кредитных специалистов в штат компании. Когда же таких специалистов внутри компании нет, собственники обращаются к нам», - говорит Сурен Айрапетян, управляющий партнер Rebridge Capital.

- Ваша компания, по сути, является аутсорсинговой командой финансового проектирования и сопровождения для ваших клиентов? С какими проблемами сталкивается бизнес в процессе привлечения дополнительного финансирования для своих проектов?

- Слово «проблема» здесь не совсем уместно. В нашем понимании проблема – это когда наша помощь уже не будет эффективной, либо мы просто не в силах помочь, когда клиент запустил свой кредитный процесс, у него образовались серьезные просрочки. Если говорить про задачи, которые стоят у наших клиентов – то это либо привлечь новое финансирование, либо сделать более эффективным действующий кредитный портфель. Под эффективностью в данном случае мы понимаем две ситуации: либо у клиента все хорошо с доходами, и ему возможно предложить рефинансирование кредитного продукта под более низкую процентную ставку, либо у клиента есть временные трудности с обслуживанием кредитного портфеля.

За рефинансированием со снижением процентной ставки в последнее время обращаются довольно часто, особенно участились обращения после нескольких снижений ключевой ставки. Причем и физические лица, и предприятия МСБ знают, что можно рефинансировать кредит, так как много слышали об этом и читали в СМИ, но они слабо ориентируются в реальных условиях. В этих случаях мы проводим консультации и при готовности клиента сотрудничать сопровождаем весь процесс по рефинансированию до конца.

Говоря о возможностях рефинансирования, важно отметить, что это не только снижение процентной ставки, но и любое другое улучшение условий: изменение графика и размера платежей, срока кредита, изменение обеспечения и так далее.

К тому же, на сегодняшний день есть огромное количество инструментов по программам государственной поддержки малого и среднего предпринимательства, а также масса вариантов по альтернативным источникам финансирования. Нужно лишь держать руку на пульсе и хорошо в них разбираться.

- Большие предприятия, которые являются вашими клиентами, способны позволить себе оплачивать работу своих кредитных специалистов, - почему привлекают экспертов «со стороны»?

- Многие руководители бизнеса считают, что это задача главного бухгалтера или финансового директора, но на практике эта работа требует отдельных ресурсов. И на сегодняшний день в компаниях с активной кредитной политикой мы видим тренд найма кредитных специалистов в штат компании. Когда же таких специалистов внутри компании нет, собственники обращаются к нам. И это не от недостатка компетенций собственных финансовых директоров или бухгалтеров, а скорее потребность в узкой рыночной экспертизе. Привлечение финансирования – наша основная деятельность, и непрерывное сопровождение кредитных сделок в различных отраслях позволяет нам держать руку на пульсе и очень чутко отслеживать новые интересные предложения и возможности.

Резюмирую: к нам обращаются как за новым кредитом, так и за рефинансированием под более интересные условия - по обоим направлениям у компании высокая экспертиза.

Наш сегмент – это кредитование бизнеса от 30 миллионов рублей и выше, и кредитование частных лиц - от 10 миллионов рублей. В основном наши клиенты – это предприятия с годовой выручкой от 300 миллионов рублей и их собственники. Сферы бизнеса разные: торговля, производство, оказание услуг — любой прибыльный бизнес или проекты с потенциалом.

- Как принимаются решения о финансовой стратегии, и каковы приоритеты в подборе финансовых инструментов?

- Часто клиент обращается к нам за помощью, совершив некоторое количество ошибок. Самая распространенная из них — обращение в банк, не работающий с отраслью клиента. В таком случае клиент просто теряет время на сбор документов, хотя банку изначально понятно, что скорее всего, клиенту откажут. В итоге компания упускает момент и может понести убытки, например, потерять интересный контракт.

Когда компания приходит к нам с подобной проблемой, первое, что нужно выяснить, – сколько времени у нас есть, чтобы разрешить этот вопрос. Второе – проанализировать уже допущенные ошибки и для начала понять, какие банки уже отказали в выдаче кредита. В зависимости от ситуации мы встраиваемся в проект и помогаем разрешить сложившуюся ситуацию.

Другая распространенная ошибка в том, что в компаниях отсутствует единый центр сбора и отправки в банк документов и принятия решений по процессу рассмотрения заявки. Как правило, финансовые документы собирает бухгалтерия, юридические – юристы, анкеты и банковские формы заполняет секретарь или кто-то еще. В итоге информация получается разрозненная, допускается много ошибок. Некоторые из них могут серьезно повлиять на принятие решения кредитной организацией. Мы в работе с клиентом выполняем роль проектной команды, которая в едином центре собирает весь необходимый пакет документов и информацию по проекту, анализирует их на предмет кредитоспособности и на основании нашего внутреннего анализа отправляет пакет документов в банк. У нас бывают случаи, когда кредитные организации обращаются к нам с просьбой сопроводить клиента, который уже направил им заявку, но очень медленно отвечает на запросы и неповоротливо собирает пакет документов.

- Работает ли компания с микрофинансовыми организациями?

- МФО - один из источников заемного финансирования, который мы так же активно используем в зависимости от ситуации клиента. Несмотря на массу предрассудков о кабале, в которую попадают заемщики МФО, мы видим массу продуктов и решений, которыми можно пользоваться эффективно для бизнеса. Это и кредиты под залог недвижимости, и банковские гарантии, и факторинг, и другие продукты. Когда компания не может привлечь финансирование в банке под низкие ставки по совершенно разным причинам – не хватает обеспечения, не может подтвердить доходы или просто сегмент не соответствует кредитной политике банка, то микрофинансовые организации – это хорошая альтернатива для таких клиентов. Мы выстраиваем партнерские отношения с такими компаниями, и для наших клиентов эти компании могут выдавать кредиты на условиях не хуже, чем у банков.

С помощью МФО мы также помогаем рефинансировать кредиты из банков и, наоборот, в зависимости от того, где в этот момент лучше условия или удобнее кредитоваться клиенту.

- Как оцениваете риски?

Мы очень внимательно смотрим на клиентов, которых берем в работу, если есть сомнения в их порядочности, платежеспособности и деловой репутации – мы скорее всего не возьмемся за проект. И это приносит свои плоды. Средний объем просроченной задолженности по кредитным портфелям наших клиентов в 3 раза ниже, чем в банках. Также нам, в отличие от банков, клиенты заранее сообщают о возможных изменениях в бизнесе, что позволяет вовремя провести работу по рефинансированию задолженности с текущим кредитором, либо рефинансировать кредит в другом месте, - в МФО, например. Банкам обычно клиенты сообщают только требуемый минимум информации и боятся говорить больше, потому что банк, защищая свои интересы и неправильно истолковав ситуацию, может резко прекратить финансирование и не пойдет на диалог, что может вызвать серьезные проблемы в бизнесе. Вообще, боязнь клиентов инициировать диалог с кредитной организацией часто приводит к просрочкам и в дальнейшем к плохой кредитной истории. Многих проблем можно избежать, если вовремя проработать проблему вместе с кредитором. Это позволит избежать ситуаций, которые могут испортить не только кредитную историю, но и репутацию компании, и в дальнейшем компании будет сложно привлекать финансирование.

- Эксперты прогнозируют для банков трудные времена. Одним из комплексных факторов угрозы кризиса всей финансовой системы называют отсутствие предпосылок для роста платежеспособности заемщиков. Может ли оказаться грядущий банковский кризис для МФО, напротив, окном возможностей?

- МФО так же, как и банк, и любая другая коммерческая организация, нацелены на получение прибыли. Поэтому они всегда будут рады новым клиентам. Любое же осложнение в получении кредитов в банках – это возможность для МФО привлечь клиентов, которым банки отказали. В кризисное время получить кредиты сложнее, а вот спрос на них не падает. Потребительское поведение меняется не так быстро, как экономическая ситуация, в силу того, что люди привыкают жить в определенных условиях и отказать себе в чем-то могут не сразу. Поэтому, конечно же, при ужесточении в выдаче банковских кредитов, альтернативные источники, такие как МФО, будут выдавать больше. Однако на мой взгляд, массовый переход клиентов из банков в МФО вряд ли произойдет: кризис будет кризисом для всех, и скорее всего, рост кредитных портфелей в МФО будет, но не очень большой.

Записала Елена Коротина