Ипотека на паях с государством
В России планируют развивать инструмент жилищно-накопительных вкладов

Россиянам предложат копить средства на первоначальный взнос по ипотеке на специальном банковском счёте. В пополнении «жилищного» вклада будет участвовать государство, софинансируя отчисления. Участники программы смогут оформить ипотечный кредит в том же банке по льготной ставке.

О готовящихся изменениях в законодательство, необходимых для реализации программы накопительной ипотеки, сообщил на минувшей неделе председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. «По требованию ЦБ банки, которые выдают ипотечный кредит без первоначального взноса в размере 20%, должны устанавливать повышенные резервы по таким кредитам. Естественно, кредит дорожает и становится неподъёмным и невыгодным для заёмщика, – пояснил он. – Для многих 20% (от стоимости недвижимости) – это очень приличная цифра. Скажем, если квартира стоит 1,5 млн руб., надо внести 300 тыс. руб. Поэтому мы давно продвигаем идею накопительной ипотеки».

Сейчас пилотный проект отрабатывается в Башкирии и Краснодарском крае. Механизм накопительной ипотеки предусматривает создание специального вклада в банке сроком на 4–6 лет, который его владелец ежемесячно обязан пополнять. К примеру, в Башкирии, где такую услугу предлагает Сбербанк, минимальный ежемесячный платёж – 3 тыс. руб. К этой сумме регион добавляет свой взнос в размере 30% от взноса участника программы, но не более 36 тыс. руб. в год. Банк со своей стороны также начисляет проценты, хотя доходность «жилищного» вклада ниже обычного депозита и варьируется в зависимости от срока накопления от 1% до 1,5% годовых. По истечении срока вклада или при накоплении нужной суммы клиент в этом же банке оформляет ипотечный кредит по льготной процентной ставке. В Башкирии это 6–7% годовых.

При нарушении условий договора о пополнении счёта или при досрочном снятии денег с накопительного ипотечного счёта человек автоматически выбывает из игры.

Для дальнейшего тиражирования проекта потребуется устранить несколько законодательных пробелов, заметил Анатолий Аксаков. Во-первых, накопленная на «жилищном» вкладе сумма может превышать 1,4 млн руб. и соответственно не подпадать под страхование. Поэтому предполагается увеличить страховую сумму для этого типа вкладов или в идеале защитить системой страхования все жилищные накопления.

Второй вопрос связан с налогами. Выделяя средства на пополнение вклада, государство фактически оказывает материальную помощь гражданину, и по закону эта сумма как доход должна облагаться НДФЛ. Депутаты предлагают освободить вкладчиков от этого налогового бремени.

Третий момент – возможность наложить арест на вклад в случае судебных разбирательств. По мнению Анатолия Аксакова, сумма, которая выдаётся государством, должна быть защищена от обременения такого рода. В идеале накопительный ипотечный вклад вообще должен быть неприкосновенен при разбирательствах и взыскании имущества. «Документ с соответствующими поправками мы собираемся внести в Госдуму и рассмотреть уже в текущую, осеннюю сессию», – уточнил депутат.

Эксперты поддерживают идею накопительный ипотеки и считают, что, если механизм заработает, преимущества для всех сторон будут очевидны. «Государство получает ещё один инструмент прямой адресной поддержки граждан и косвенной поддержки отрасли. Застройщики – спрос на свои проекты. Банки – долгосрочное фондирование. Граждане – снижение стоимости ипотеки», – замечает руководитель отдела экономического анализа IPT Group Сергей Лик.

Создание такого механизма – обязательный этап развития ипотечной системы, который проходят все развитые страны, замечает управляющий партнёр компании «Метриум», участник партнёрской сети CBRE Мария Литинецкая.

Однако время для тиражирования программы, по её мнению, власти выбрали не вполне удачное. «Во всём мире она применялась на волне экономического роста, когда доходы населения росли, но не поспевали за ценами на недвижимость. Благоприятная ситуация на рынке труда и с зарплатами позволяла гражданам накапливать средства. В России сейчас наблюдается обратная ситуация: доходы стагнируют. В таких условиях программой накоплений воспользуются далеко не все», – считает эксперт.

Управляющий партнёр Rebridge Capital Сурен Айрапетян обращает внимание на такой риск, как отсутствие гарантии на получение вкладчиком льготного кредита в банке: «Ни один банк не может взять на себя обязательство заранее одобрить кредит. К примеру, если владелец накопительного вклада потеряет работу и не будет иметь стабильного дохода на момент, когда накопится нужная сумма, кто ему выдаст ипотеку?»

Автор: Мария Абдримова